百万澳人将卡债、车贷并入房贷！专家警告：“省钱妙招”恐让你跌入财务深渊（组图）

生活成本持续攀升、利率节节走高，越来越多澳洲人选择将个人债务并入房贷以减轻还款压力——但专家警告，这一策略在当前楼市下行的背景下，正将边缘借款人推向失去一切的悬崖边缘。

Finder.com.au最新研究显示，过去一年内，超过100万澳洲人已将汽车贷款、信用卡债务等个人负债合并为单一房贷。

另有10%的受访者表示近期也有意跟进，主要动因正是生活成本的持续上涨。

合并债务一直是房主的流行策略，但此举的时机可能很棘手。

债务并入房贷：短期轻松，长期隐患

抵押贷款专家指出，最流行的做法是将债务转入房贷——利率更低，但还款期大幅延长。分析师警告，这一操作出现在一个危险时刻：多地房价正在下跌，且预计在今年剩余时间内仍将持续下行。

最大的风险在于，部分家庭在房产价值缩水的同时还在持续增加按揭规模，极易使边缘借款人陷入负资产困境。

所谓负资产，是指房贷余额超过房产市值，一旦被迫出售，房主将倒欠银行一笔钱。

房地产市场正在放缓，许多地区房价下跌。

PropTrack数据显示，过去三个月部分地区房价跌幅已超20%——而这恰好是贷款机构审批债务合并申请时通常要求的最低净值门槛。

跌幅最大的集中在悉尼，Pyrmont和Kirribilli等区的公寓价值较一年前已缩水约26%至27%。

西太平洋银行（Westpac）5月发布的预测也显示，悉尼和墨尔本今年房价将进一步下滑。

信用卡消费爆表，成家庭债务主要推手

Finder研究指出，信用卡支出是家庭债务攀升的最大驱动力。数据显示，信用卡支出过去一年上涨6.1%，今年2月信用卡总余额已升至442亿澳元，同比高出5%。

仅2月，澳洲购物者便完成了惊人的3.3亿笔信用卡交易，每张卡平均余额达3,253澳元。

这些债务大部分未被及时还清，持卡人因此承受着更高的利率与还款压力。选择并入房贷者，短期内虽可享受较低的利息支出，长期总成本却往往更高。

Finder个人理财专家Sarah Megginson表示，信用卡债务正迫使家庭作出重大调整。她指出，在当前经济环境下，信用卡债务已成为借款人难以驾驭的持续财务压力。

“澳洲人在2月平均每天用信用卡进行1180万笔购买——如果没有明确的还款计划，这些日常开支会迅速滚成更难摆脱的长期债务。”

房地产市场情绪在联邦财政部长Jim Chalmers 5月发布预算案前一直在减弱。图片：Hilary Wardhaugh

喜剧演员算账：200万买房，一朝亏掉50万

喜剧演员Dave Hughes近期在社交媒体上的一段视频引发广泛关注。

他以一个假想案例道出许多房主的心声：有人花200万澳元买下一栋房子，再加上10万澳元印花税，投入共计210万澳元——结果因政府对负扣税和资本利得税（CGT）的改革，房价下跌20%，房产市值跌至160万澳元。

“你投票给工党，是因为（艾博年）说他不会改变任何事。但他撒谎了，他改变了一切。房地产市场崩溃，下跌20%。房子只能卖160万澳元……然后你丢了工作，不得不卖掉它。你就亏了50万澳元，你刚刚失去了毕生积蓄。”

喜剧演员Dave Hughes抨击工党对CGT和负扣税的改变。

专家：务必“睁大眼睛”，别掉入长期成本陷阱

Two Red Shoes抵押贷款经纪人Brett Sutton警告，想要将个人债务并入房贷的借款人必须“睁大眼睛”。

他表示，此举在当前市场下确实存在真实风险：“当你将无担保债务合并到按揭贷款中时，你是在用你的房子作担保。”

Sutton进一步解释，净值损失可能从两个方向同时夹击借款人——市场下行令房产缩水，而借款人又在持续动用净值偿还那些本身不会保值的资产债务。

“今天转入房贷的汽车，五年后早已不值当初借的金额，但以房子作担保的债务仍原封不动地挂在那里。”

他还提醒借款人警惕“长期成本陷阱”：利率较高、还款期三至五年的汽车贷款或信用卡，其实际总利息支出，可能反而低于将同等债务以较低利率并入25至30年房贷的成本。

“每月还款看起来更轻松，但总成本往往并非如此。而且，一旦眼前的压力消散，坚持额外还款的纪律很难长期维持。”

将汽车贷款转入房贷会减少每月还款，但会增加贷款的总生命周期成本。

Sutton还建议，借款人应对合并后的债务进行压力测试，评估其在更高利率、更长还款期下的承受能力，“而不只是算本月还多少”。

Sarah Megginson也强调，债务合并的潜在好处必须与风险放在一起权衡：“如果房价下跌，房主的净值可能缩水得更快；若不坚持每月额外还款，最终可能要花上几十年才能还清原本的短期债务。”